本报记者 叶琪 龚萱 北京报道

  据北京商报报道,“3·15”消费者权益日愈来愈近,各行各业侵害消费者权益事件逐渐浮出水面,保险业也不例外。尽管监管层新规不断,但是销售过程中以夸大收益、偷换概念、以停促销等伎俩来诱使消费者购买的销售误导现象仍屡禁不止,保险纠纷屡屡上演。

  3·15消费者权益保护日即将到来,记者调查发现将保险混淆成银行存款、理财产品是保险销售误导的常见手法

  “我们守护您的人生,珍爱您的幸福,这是保险行业的承诺。”温馨的画面,温暖的话语,伴随着片尾“保险让生活更美好”的主题,今年中国电视观众意外地在央视看到了一组保险行业的形象宣传片。据悉,这是中国保险行业协会组织各保险公司,投资超亿元的宣传片,而中保协也成为首个登陆央视黄金广告时段的金融行业协会。

  伎俩1

  ■本报见习记者 尹力行

  2012年,在力图重塑行业形象的同时,保险监管部门也高压整治寿险销售误导。然而,保监会数据显示,2012年收到的消费者投诉案件还是较2011年飙升205.78%。记者发现,今年3·15前,在各种金融投诉平台中,多数消费者投诉的都是关于自己到银行存款却被误导变成投保的案例。

  理财型保险保本保收益

  3·15消费者权益保护日即将到来,《证券日报》记者调查发现,一直处于“风口浪尖”上的理财保险存在过高的收益承诺、存单变保单、隐瞒条款三方面的雷区,已经成为金融类消费者投诉的主要对象。

  随着银保投诉的再次集中爆发,业内对号称既保障又理财的分红险的争议也一并发酵,甚至有业内人士认为,分红险对于公众现阶段收入来讲,如此销售是保险行业最大的误导。

  “银保产品理财一号限时限量火热发售,两年固定收益率4.635%,保本保息,欲购从速,该产品三年期,到期年化收益率至少可达5%。”

  据新浪网财经频道设立的“3·15”金融曝光台栏目统计,截至上周末,这一栏目共收集到涉及金融类投诉2531件,其中包括银保渠道在内的保险纠纷案件1470件,占投诉总数的近六成,其中投诉数量最多的5款产品,全部是分红型的“两全保险”,即兼保障与理财两种性质的保险产品。

  误导投诉居榜首

  很多消费者在去银行购买理财产品时,大多会听到销售人员类似于上述的介绍。销售人员以“保本保息”的说法来吸引投资者,殊不知这些产品多数只是普通的万能险或分红险。

  据媒体报道,根据保险会的投诉数据统计,人身险的投诉数量占总投诉数的83.97%,而分红险占其中的59.9%。

  “你这笔钱要是不急用的话,其实可以办一个保本的理财产品,收益率肯定比定存高。”现在,只要有客户正打算做定期存款时,多数银行工作人员都会有这样的开场白,而这常常导致“存单变保单”。

  这些保险产品并非固定收益类理财产品,其收益多为浮动的,只是投保两年或者三年后提取时不收取手续费用。

  2013年底,武汉市工商局、市消协共同发布保险行业消费评议,通过2764名消费者共调查了67家保险公司。结果显示,68%的消费者认为银行销售保险产品时片面强调收益而不提示风险;42%的消费者认为保险公司营销员未对10天犹豫期及中途退保的损失做明确解释。

  银率网3月14日发布的3·15银行服务调查显示,产品销售误导现象中,保险在银行理财产品销售中位居榜首,占比达39.42%;其次是基金,在银行理财产品销售中占比34.08%。

  以万能险为例,其保底收益率通常为2.5%,分红险有最低的基础保障,但其分红并不确定,主要取决于保险公司的经营情况。

  记者采访得知,山东的苏女士在银行购买的银保产品到期后才发现,收益远达不到当初营销员口头承诺的水平;泰州的李大爷3年前在某银行的一笔储蓄的“存款单”原来是一张“代理保险业务收费凭证”;南京的俞先生为孙子购买的交满5年即可取出的少儿年金保险(分红型),事后才知,被保险人直到80岁才能拿到全部的本金和分红,但这些在购买时业务员却并没有明确说明。

  而保监会2月20日发布的《关于2012年保险消费者投诉情况的通报》显示,2012年,销售误导依然是违法违规类投诉最突出的问题。其人身险公司销售误导投诉共计2979个,占违法违规投诉总量的85.28%,同比增长128.10%。

  有些业务人员在销售时只强调投保人预期可获得的最高收益,或者以过往业绩来说明收益,而对于初期或者中途提取需要扣除大量费用等具体情况避而不谈,很容易误导消费者。近日,一银行工作人员在销售中使用的宣传材料就因标注“生命人寿银保产品理财一号限时限量火热发售,两年固定收益率4.635%,保本保息,欲购从速”的字样,其承诺收益等欺骗行为属违规,被罚款10万元。

  对此,业内人士介绍,将保险混淆成银行存款、理财产品、基金,是保险销售误导的常见手法,也是“存单变保单”的先决条件。这是由于客户对保险产品不熟悉,只片面地追求收益率所造成的。

  世纪保网运营总监潘浩近日对此撰文调侃道:“他像《大话西游》的唐僧一样,跟你喋喋不休地讲爱心、孝心;他像大师一样,从母猪下崽的现象中,为你总结买保险的重要性;当你心动时,他十有八九会像赵本山卖拐一样,给你推销佣金最高的分红险(尤其是两全分红险)。”

  值得一提的是,监管部门一直在加强对保险销售误导行为的治理,如今年4月1日即将实施的银保新规,除了对低收入居民、老年人等特定人群出台进一步保护措施外,还明确了保险公司和代理机构哪些行为应该做、哪些行为不能做。

  而且,保险产品条款比较复杂,因此银保销售人员在销售时一般只强调产品的收益性,很少说明产品的投资风险。然而客户凭借对银行的信任,不仔细阅读保险条款就草草地签字、交钱了事。就算是消费者认真阅读也可能导致误解而引发纠纷。

  作为保险公司的创新产品,各家保险公司一直把分红险的高收益分红当做提高销售份额的利器,也吸引了众多老百姓购买,但到期领分红金时,消费者却常有“坑爹”的感觉。

  伎俩2

  不过,对于在购买时不认真阅读保险条款的人来说,还有10天的犹豫期可以供其认真“研读”。此外,还有电话回访可以再次确认保险的细节。然而,很多消费者却白白地将申诉的最好机会“扔掉”。

  对于这类银保投诉,保险专业律师李滨对记者表示,主要是因为保险公司的分红一般低于银行存款利息,并且资金的流动性差,储户中途若要使用资金的话就属于违约,保险公司要扣除高比例的资金额度,导致难以拿回本金。“这使得对分红充满期待的储户,在面对本金都难以回归的现实面前,无法接受。”

  以停售为借口搞促销

  王小姐被营销员误导后购买了某款理财型保险产品后接到保险公司客服人员的回访电话。其以为这与平日的“推销”电话无异,便不耐烦地以“了解”、“知道”应付几句后就挂断。不久后,王小姐发现自己购买的保险产品存在销售误导,但投诉时保险公司以电话录音为证,表明此过程并不存在误导。

  一位消费者称,十年前他上的分红险一次性缴纳保费一万,承诺十年后领取本金及红利时返还1.5万元,但前几天联系如何办理手续时,对方工作人员只含糊说大概返还1.5万左右,但实际现场办理时只返还了1.1万元,在他生气地与工作人员协商后,对方又答应多补偿1000元,并签订了不让第三人知道的协议。

  “这款产品在目前市场上性价比很高,不过下月即将停售,有需求的要抓住时机。这款产品
不需要花钱消费 、所有的保险国家规定必须有一个主险和一个附加险。”

  业内人士建议,想要彻底整顿保险市场的销售误导问题,必须要从监管部门的“肃清决心”开始。

  “分红险销售人员佣金高达30%,加上营运成本,分给客户的红利远低于银行回报。”据业内人士透露,就算是大型寿险公司,1万元的一年分红也不到20元。

  每个公司都有其畅销的产品,不过很多业务员也就此打起了招牌。“这款保险目前已经销售两年了,一直卖得特别好,产品保障全,而且分红也高,但很快这款产品就要停卖了。”近日一家大型保险公司业务员就这样向客户大力推销一款儿童分红险。

  首先,购买保险时必须仔细阅读条款。即便销售员不主动提示是保险产品,签字的保单上也一定会有注明保险公司、产品的名称。

  另一位消费者则是在2008年3月8日买了份五年期分红险,他表示当时工作人员就只说如何抵御通货膨胀,如何水涨船高,结果近日到期一看,“虽然上年分红未公布,可四年来平均年利息只有3.1%,上网一查,比当年一年期存款利率还要低1.01%。”

  事实上,在2008年新《保险法》实施前,有多家公司借大批产品需升级换代的时机,声称“性价比较高的产品将停售”、“新品将提价”等说法来促销,而保监会随后明令禁止以产品停售进行宣传炒作。

  其次,对于销售人员的所有口头承诺都应该回到文本中去,仔细阅读保险条款。如果存在疑惑,可以拨打保险公司的客服电话进行询问,如果决定放弃购买,在保险10天的犹豫期内可以去柜台退保。

  在潘浩看来,之所以他对分红险的误导投诉感到愤懑之情难以抑制,也是因为其中很多都是对老年人、农村人的欺骗。“老年人到银行存款,如果有人说有收益更高的理财产品,一定要提高警惕,仔细看看产品说明书,如果说明书中出现保险字样,就千万别买了,除非你本来就是去买保险的。”理财专家刘彦斌[微博]表示。

  去年11月,一家健康险公司因为电销业务中含有停售等虚假宣传而被保监会开出20万元罚单,其25个保单中存在以“不需要花钱消费”、“即将停售”、“所有的保险国家规定必须有一个主险和一个附加险”等不实宣传,同时,该公司还对保险责任做错误解释、对保单贷款等合同重要内容做虚假宣传。

  第三,要认真做电话回访。电话回访是指保险公司销售一年期以上人身保险产品后,在犹豫期内对客户进行回访,告知并确认投保险种的权益义务。记者查阅保监会的行政处罚纪录时发现,大部分的销售误导都是在电话回访时被发现的。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

网站地图xml地图