摘要:摸底互联网贷款
银行来短信提醒了:您本月账单9000元。还没发工资呢,卡里没钱了。这时候你会怎么办?互联网贷款是大概率的选择,因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、百度有钱花、招行闪电贷等等等。那么,你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候,银行…

事件

强监管下银行自查消费贷

  摸底互联网贷款

   
12月1日,人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,给出了现金贷的开展原则,和存量现金贷清理整顿要求。

担保融资公司却提供消费凭证规避监管

  银行来短信提醒了:“您本月账单9000元。”还没发工资呢,卡里没钱了。这时候你会怎么办?互联网贷款是大概率的选择,因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、百度有钱花、招行闪电贷等等等。那么,你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候,银行和互联网金融平台采集了你哪些信息呢?这笔贷款的背后,银行和互金平台又是怎样的关系?这个钱到底是谁给你的呢?是谁来决策是否给你放款呢?收入是怎么分?如果你赖账了,谁负责催收?损失谁承担?

    “现金贷”实施牌照监管,暂停无特定场景、无指定用途网络小贷

近日,有市民向《证券日报》记者反映,其收到银行短信,要求将此前办理的一笔信用贷的消费凭证补交银行,并告知如果发现将贷款用于购房等投资领域,或未补交发票、合同等证明信息,则须一次性还清该笔贷款。

  导读

   
小额贷款公司监管部门暂停新批设网络小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。同时暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改;禁止发放“校园贷”和“首付贷”。
目前市场上参与“现金贷”业务的主要有四类主体,分别是网络小贷公司、P2P网贷机构、持牌金融机构、非持牌放贷机构。据网贷天眼数据,截止2017年11月21日,市场上共有消费金融牌照26张,其中2家处于筹备中;网络小贷牌照249张,其中完成工商注册的229张,已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。根据网贷之家数据,截止2017年11月,我国运营的现金贷平台多达2693家,近九成机构或被关停。

针对此现象,《证券日报》记者近日咨询暗访了多家银行的个贷部门以及多家贷款融资公司,除了上述补交消费凭证等举措,多家银行对于新增信用贷、消费贷等申请也加强了风控。不过,由于各个银行风险控制措施不一样,并没有统一的政策,有银行职员表示,执行起来难度较大。另有部分贷款融资公司表示可提供发票、合同等一条龙服务,不必担心监管加强。

  所谓联合贷款模式,一般来说,客户通过互联网公司的入口申请贷款,银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等,收入和风险按出资比例各自获取和承担。

    ABS融资叫停,直接融资比例增加,助贷仅剩服务性质

严控消费贷流向

  “互联网平台在前台赚钱,而银行金融产品同质化,仅是资金提供方角色。”近日,麦肯锡报告如此描述互联网公司对银行的冲击。

   
划定网络小贷公司融资方式与渠道的红线:不得进行场外资产证券化等打包转让形式融资、不得与p2p合作获得资金;场内资产证券化等形式融资杆杠受限,行业巨头,尤其是发行资产证券化产品的巨头受限明显,例如蚂蚁金服、京东金融、百度金融、小米金融等。
银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款;银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”、“联合放款”模式叫停;其他贷款领域的助贷模式很可能也会受到牵连,例如企业贷款、涉农贷款等;另一方面,网络小贷公司等具有放贷资质的机构理论上可以与银行业金融机构共同放款,但助贷业务不能风控外包,只能更加体现服务性了,例如精准营销获客、数据化手段催收等。

银行催交消费凭证

  于是,2017年,银行与互联网平台的合作签署如火如荼。四大行分别牵手BATJ颇受关注。但麦肯锡报告指出,银行业与互联网企业合作风生水起,然而真正产生成果的寥寥无几。

    利率+服务费率禁超36%,融资规模受限

近日,某股份制银行的客户向《证券日报》记者反映,她收到了银行的短信“尊敬的客户,感谢您办理我行**贷业务,为持续追踪资金使用情况,现需您上传相关消费凭证,请于2017年11月30日前通过我行信用卡网站完成凭证上传。”

  其中一项重要内容就是联合贷款业务。互联网公司看上了银行的资金优势,银行则看上了互联网公司的客户、场景等优势,双方一拍即合,效仿微众银行的联合贷款模式,只不过主体变成了银行和互联网公司。

   
小贷企业的资金来源通常有三种:自有资金、银行助贷、P2P网贷平台。在消费金融场外ABS的模式、小贷公司与P2P平台的资金合作被叫停后,网络小贷的资金来源只剩下自有资金和银行,融资规模上限受限。同时借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,不能超过36%红线。

还有办过消费贷的市民向本报记者反映,接到银行电话,提醒如果贷款用于购房、炒股等投资,必须马上还清。据该市民反映,她在上半年申请了30万元的消费贷款用于装修,当时已经提交了发票、合同等证明材料,不知道为何现在又接到了提醒电话。

  此前,互联网公司旗下网络小贷公司利用资产证券化等融资方式,超杠杆放贷,又不受地域限制,俨然一家零售银行。

    慎用“数据风控”模型,导流网站受监管

事实上,近两个月以来,全国各地针对银行个人消费贷的排查工作已经大规模展开,银监会等监管部门采取了一系列措施严格监控消费贷等资金流入房地产。

  2017年下半年以来,网络小贷监管政策收紧,其资金来源受到限制。互联网公司开始谋求改变,以适应新的监管环境。

   
《通知》提示慎用大数据风控模型,同时各类机构应当加强客户信息安全保护,引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台;对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等,有关部门应叫停并依法追究责任,“现金贷”营销导流网站受到监管。

住建部也于上周五宣布,会同人民银行、银监会联合部署规范购房融资行为,加强房地产领域反洗钱工作。除了严禁首付贷之外,还将强化对个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理,严禁资金挪用于购房。

  在此背景下,以蚂蚁金服为例,2017年12月,蚂蚁金服先是宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本大幅提升至合计120亿元;今年2月,又传出蚂蚁金服正在申请消费金融牌照的消息,该消费金融公司将设在重庆。

    投资建议

某国有大行北京某支行的个贷经理告诉《证券日报》记者,“一直以来,客户在申请消费贷时都需要填写贷款用途,并提交相应的发票、合同、转账凭证等证明材料,不过,有个别时期,可能执行的并不严格。另有部分银行是要求客户在银行放款后提供消费凭证,并没有具体的时间限制,所以才造成部分客户的消费证明材料缺失。”

  今年3月,蚂蚁金服方面曾透露,今年将探索开放花呗、借呗业务,尝试与银行等金融机构合作。5月,蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。

   
行业大部分平台将被迫转型,资产端竞争加剧,有场景、有风险措施、并在“限额”内的资产端基本上局限在车贷、三农以及供应链上。我们看好三类企业:一、场景分期、低利率模式的消费分期平台,将在行业分化中占据更大的优势;二、持有银行股份,有融资规模和资金成本优势的平台,如蚂蚁金服可以通过网商银行开展消费信贷业务,为“借呗”、“花呗”等产品和服务提供资金;三、卡位产业链,具备优质资产端的公司。

除了补交消费证明材料,抽查也是银行采取的方式之一。某股份制银行的工作人员表示,对于消费贷款,贷后部门还会通过抽查走访的方式对贷款资金使用情况进行贷后检查,如果抽查对象对贷款消费用途不能提供合理说法,就有可能提前收回贷款。

  那么,联合贷款模式具体如何?银行对此有何态度?监管政策又是怎样?对此,记者采访了多家银行人士,进行了深入了解。

不过,在《证券日报》记者咨询走访过程中,也有部分银行表示,没有接到通知要求客户补交发票、合同等材料,一切以总行通知为准。

  两种贷款模式

而对于补交消费凭证的时间期限,各个银行的执行情况则不太一致。北京地区某股份制银行的个贷经理表示,按照规定,客户需要在银行放款一个月之内提供消费合同,提交发票的时间可适当延期,但不会超过两个月。

  银行和互联网公司的贷款合作主要有两种,即助贷和联合贷款,监管要求助贷回归本源,互联网公司更多扮演客户资料的收集和推荐,而联合贷款模式,互联网公司则参与更深一点。

《证券日报》记者暗访的某城商行执行情况则相对宽松,个贷经理表示,“对于补交的消费凭证,并没有严格的时间限制,按照目前的情况,在本年度内即可,如果情况特殊,可向银行说明具体情况。”

  所谓联合贷款模式,一般来说,客户通过互联网公司的入口申请贷款,银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等,收入和风险按出资比例各自获取和承担,一般来说,银行出资85%左右,互联网公司出资15%左右,不同银行和互联网公司的出资比例会有差别;互联网公司可以按约定比例获得一定收入,作为客户推荐、数据支持、贷后管理等服务费用。

某国有大行的工作人员表示,有些信用贷是以消费分期的形式贷的,征信上只显示你办了一张信用卡,逐一补交消费凭证,执行起来难度很大。目前我行有提醒部分信用卡透支超过10万的客户还清贷款,避免影响后续其他贷款。

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