摘要:央视近期的报道,让无还本续贷这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。
然而,当无还本续贷引起的争议还在持续发酵时,已有其他地方金融监管机构准备跟进效仿。证券时报记者独家获悉,江苏省
连云港 银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖…

摘要:央视的报道,让一个已经在部分省市存在五年之久的银行业务,火了起来。
日前,山东德州推行的无还本续贷业务被央视当做地方创新举措典型报道,随之,其他地方金融监管机构纷纷跟进效仿。
券商中国记者独家获知,江苏省连云港银监局今日(8月7日)召开会议,…

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银行发力信用贷款,一方面是由于金融脱媒和利率市场化提速倒逼商业银行转型,另一方面也是对监管部门鼓励推动小微金融业务的积极响应
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  央视近期的报道,让“无还本续贷”这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。

  央视的报道,让一个已经在部分省市存在五年之久的银行业务,火了起来。

随着金融脱媒和利率市场化的加速推进,银行业的竞争愈加激烈,使得越来越多的银行业务由“蓝海”变成“红海”,信用贷便是其一。

  然而,当“无还本续贷”引起的争议还在持续发酵时,已有其他地方金融监管机构准备跟进效仿。证券时报记者独家获悉,江苏省连云港银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。

  日前,山东德州推行的无还本续贷业务被央视当做“地方创新举措”典型报道,随之,其他地方金融监管机构纷纷跟进效仿。

林磊是某股份行深圳分行的客户经理,因为身处零售条线,他的工资一直处于不温不火的状态。但最近几个月,得益于该行力推信用贷款产品,林磊的收入一下子翻了好几倍。

  “有点类似‘吹风会’吧,希望银行多支持小微企业的无还本续贷。”一名知情人士告诉记者,“我们暂时还是先观望。”

  券商中国记者独家获知,江苏省连云港银监局今日(8月7日)召开会议,其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。一名知情人士表示,“有点类似‘吹风会’吧,希望辖区银行多支持小微企业的无还本续贷。我们暂时还是先观望。”

“小微贷款给客户经理的返点是千分之二,这已经比其他业务高了,但信用贷款的返点是千分之八。”林磊告诉《第一财经日报》记者,信用贷款的年化利率通常在18%左右,最高可达20%以上。

  并非新鲜事

  在唱赞歌的同时,也有银行人士称,步子不应迈太大,“无还本续贷”的盲目扩容可能存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。

据本报记者不完全统计,目前工行、建行、招行、广发银行、平安银行、中信银行、光大银行、渣打、花旗等银行均推出了信用贷款产品,最高贷款额度为50万~200万不等,年化利率则在15%~18%左右。

  所谓“无还本续贷”,是指在贷款到期前,银行依据对企业客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限,突破融资过程中“先还后贷”的传统模式。

  最早源于福建,已在多地开花

多名接受采访的银行业人士认为,银行发力信用贷款,一方面是由于金融脱媒和利率市场化提速倒逼商业银行转型,另一方面也是对监管部门鼓励推动小微金融业务的积极响应。

  这并非德州首创,也不是4年前的银监会36号文(《关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知》)首提。记者调查发现,有据可查的最早推出“无还本续贷”业务的银行,是福建省泉州银行。该行2013年4月推出名为“无间贷”的无还本续贷还款方式,在面世后的次年(2014年),还作为泉州金改典型写入了中国人民银行《2013年中国区域金融运行报告》。

  “无还本续贷”,就是指在贷款到期前,银行依据对企业客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限,突破融资过程中“先还后贷”的传统模式。

但也有不少分析人士对信用贷款的高额利息和资产质量表示担忧,在他们看来,高利率的信用贷款有悖“金融支持小微企业发展”的初衷。而在不良贷款反弹的压力下,尽管有高收益覆盖,但信用贷款的风险仍不容小觑。

  “就在2015年的时候,人行、省联社还指导了我们好几个市级联社,以管理办法的形式让辖区内的农信社推行无还本续贷。我觉得福建在这块应该是走得比较早的,这跟福建当地的经济环境有关系,当时纺织、建材等支柱行业整体经营风险上升,很多企业应收货款多、资金紧缺。我们是不怕他们不还钱的,他们手上是有应收账款的。”一名福建省内银行业人士说,自从“无间贷”推出后,福建银监局便鼓励辖内银行,包括全国性股份行的福建省分行(有的是总行所在)推出类似性质产品。兴业银行(行情601166,诊股)“连连贷”、海峡银行“续贷通”在福建省相继推出,前者(兴业连连贷)还在海南等省份推出。

  8月4日晚,山东德州推行的无还本续贷业务,在央视新闻联播《稳金融提高服务实体经济能力水平》头条新闻,被作为地方创新举措和生动实践予以报道。

网上皇家赌场网址,“抢食”信用贷市场

  可以溯源的关于福建省“无还本续贷”业务最新的官方信息,来自2017年11月9日的银行业例行新闻发布会。当时福建银监局党委书记、局长赵杰介绍,福建省实施无还本续贷企业“名单制”管理,该辖内开办无还本续贷业务的银行机构覆盖面达100%。截至去年9月,2017年对小微企业办理的续贷业务中,采取无还本方式的占比高达25%。

  事实上,这并不是德州首创,也不是2014年的银监会36号文(《关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知》)首提。券商中国记者查阅发现,有据可查的最早推出“无还本续贷”业务的银行,是福建省泉州银行。该行2013年4月推出名为“无间贷”的无还本续贷还款方式,在面世后的次年(2014年),还作为泉州金改典型写入了中国人民银行《2013年中国区域金融运行报告》。

过去连小贷公司也不愿涉足的信用贷款业务,如今却成了商业银行眼中的“香馍馍”。

  据记者了解,事实上广发银行也推出了无还本续贷业务,能办无还本续贷的都是该行正常经营企业,该行对于续贷企业设置了专门的准入门槛。在该行公司金融人士看来,无还本续贷本质是解决企业在正常续贷时要先还后贷,存在时间差而产生的倒贷成本。因为现实中倒贷成本取决于本金、市场利率和期限,有些市场倒贷资金利率的确畸高。

  “就在2015年的时候,人行、省联社还指导了我们好几个市级联社,以管理办法的形式让辖区内的农信社推行无还本续贷。我觉得福建在这块应该是走的比较早的,这跟福建当地的经济环境有关系,当时纺织、建材等支柱行业整体经营风险上升,很多企业应收货款多、资金紧缺。我们是不怕他们不还钱的,他们手上是有应收账款的。”一名福建省内银行业人士表示。

随着商业银行不断下沉,小微信贷市场的竞争日趋白热化。在玩过集中审批、联保联贷等各式花样后,越来越多的商业银行开始将目光投向了信用贷款。

  除了广发银行,招行、华夏银行都有类似为小微企业节约成本的续贷方式存在。上述几家银行推出的产品,效果与“无还本续贷”无异,但产品逻辑却不一致。以招行自动转贷业务为例,只针对其资信良好、并通过审批的小微抵押贷款的客户。客户贷款到期前,招行系统会自动发放一笔新贷款,为客户归还原贷款的剩余本金,客户仅需按时归还新贷款的利息,到期还本。

  他还告诉记者,自从“无间贷”推出后,福建银监局便鼓励辖内银行,包括全国性股份行的福建省分行推出类似性质产品。兴业银行“连连贷”、海峡银行“续贷通”等在福建省相继推出,前者还在海南等省份推出。

“过去,我们做的小微业务绝大部分都采用抵押或担保贷款的方式。但这种模式的技术含量并不高,同质化也很严重,相比之下大行可能更有优势。”某股份行人士称。

  “其实无还本续贷确实有很多种‘变种’,也或者可以说,无还本续贷是这些续贷方式的最激进玩法。每个行风险容忍度不同,我们行也想解决过桥贷款的问题,但我们还是会要求客户还本。只是我们会帮助一些资质好、信用好的客户还本。”一名大型股份行公司零售业务人士告诉记者。

  可以溯源的关于福建省“无还本续贷”业务最新的官方信息,来自2017年11月9日的银行业例行新闻发布会。当时福建银监局党委书记、局长赵杰介绍,福建省实施无还本续贷企业“名单制”管理,该辖内开办无还本续贷业务的银行机构覆盖面达100%。截至去年9月,2017年对小微企业办理的续贷业务中,采取无还本方式的占比高达25%。

该人士告诉记者,其实不少银行一直都有信用贷款产品,只是以前信用贷款大多集中在个人消费领域,而现在则越来越多运用在小微业务中,目标客群也从公司白领变为了小微企业主。

  “这能叫扶持小微吗?”

  据券商中国记者了解,广发银行也推出了无还本续贷业务,能办无还本续贷的都是该行正常经营企业,该行对于续贷企业设置了专门的准入门槛。在该行公司金融人士看来,无还本续贷本质是解决企业在正常续贷时要先还后贷,存在时间差而产生的倒贷成本。因为现实中倒贷成本取决于本金、市场利率和期限,有些市场倒贷资金利率的确畸高。

据本报记者不完全统计,目前不少银行都推出了针对小微企业的信用贷款产品。例如,平安银行的新一贷、招行的信用贷、民生的畅易贷、广发的生意红、建行的善融贷、工行的小额便利贷等。

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